La doppia responsabilità è ancora un problema

Intervista ad Alexandra Viktorova, difensore civico assicurativo.

Nella relazione sull'attività del Commissario alle assicurazioni per la prima metà dell'anno si legge che oltre il 50 percento dei reclami riguarda l'assicurazione auto, la maggior parte dei quali sono legati all'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile.

Di quali svantaggi si lamentano i conducenti?

– Nel 2011, l'Ufficio del difensore civico delle assicurazioni ha ricevuto più di 14mila reclami scritti in singoli casi nel campo dell'assicurazione aziendale, e nella prima metà di quest'anno sono stati 7443 XNUMX. In effetti, più della metà di essi riguarda l'assicurazione auto, principalmente l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli e l'assicurazione auto volontaria. assicurazione auto.

Gli assicuratori si lamentano più spesso dei cosiddetti. assicurazione doppia responsabilità, la richiesta della compagnia di assicurazione al pagamento dei premi risultanti dal ricalcolo, nonché i premi scaduti, nonché le difficoltà nell'ottenere il rimborso della parte di premio non goduta dopo la vendita del veicolo.

D'altra parte, le persone che chiedono il risarcimento agli assicuratori indicano nelle loro denunce il rifiuto totale o parziale di pagare il risarcimento, il ritardo nella procedura di liquidazione, la difficoltà di accesso ai materiali per il risarcimento del danno, l'informazione insufficiente sui documenti richiesti in relazione alla domanda liquidata , e la prova inaffidabile da parte degli assicuratori delle loro posizioni sia sul rifiuto che sull'importo dell'indennizzo. I problemi segnalati riguardano, tra l'altro, la classificazione non autorizzata del danno del veicolo come totale, anche se il costo delle riparazioni non ha superato il suo valore di mercato, la sottovalutazione del valore del veicolo nello stato prima del danno e la sopravvalutazione del costo dei sinistri , l'importo del risarcimento in caso di lesioni personali, il rimborso delle spese di noleggio del veicolo sostitutivo, il diritto della vittima di decidere sulla scelta del tipo di parti utilizzate per riparare il veicolo, la legittimità dell'uso di parti soggette ad usura da parte degli assicuratori, questioni di risarcimento per la perdita di valore commerciale del veicolo, richiedendo la presentazione di fatture primarie indicanti il ​​tipo e la fonte di acquisto dei pezzi di ricambio, aliquote ridotte per carrozzeria e vernice, e IVA esclusa nell'ambito del risarcimento.

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 Le compagnie di assicurazione stanno ancora utilizzando sostituti economici per compensare le perdite. Come la vede l'addetto stampa?

– In caso di assicurazione di responsabilità civile verso terzi, l'impresa assicuratrice è soggetta alla regola dell'indennizzo integrale derivante dal codice civile. Di norma, la parte lesa ha il diritto di ripristinare l'oggetto danneggiato allo stato precedente, ovvero la riparazione dell'auto deve essere eseguita in conformità con la tecnologia fornita dal suo produttore, in modo da garantire la sicurezza e la corretta qualità del suo successivo funzionamento. Pertanto, dovrebbe essere sostenuta la tesi, dominante nella giurisprudenza dei tribunali di giurisdizione generale, secondo cui la parte lesa ha il diritto di chiedere un risarcimento basato sui prezzi delle parti originali del produttore del veicolo, se tali parti sono state danneggiate e questo è necessario. sostituirli. Tuttavia, il costo della riparazione di un veicolo non può superare il suo valore di mercato prima del danno e tali riparazioni non devono comportare l'arricchimento della vittima.

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La questione di come determinare l'importo del risarcimento per danni a un veicolo rivendicato nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile è anche connessa alla questione se l'assicuratore possa ridurre i prezzi dei pezzi di ricambio utilizzati per riparare un'auto danneggiata. veicolo a causa della sua età, che in pratica si chiama ammortamento. La Suprema Corte, in risposta alla mia richiesta, ha stabilito in questa causa il 12 aprile 2012 (n. III ChZP 80/11) che la compagnia di assicurazione è obbligata, su richiesta della vittima, a pagare un risarcimento a copertura del deliberato ed economico costi giustificati di nuove parti e materiali per la riparazione di un veicolo danneggiato, e solo se l'assicuratore dimostra che ciò comporterà un aumento del valore del veicolo, l'indennità può essere ridotta di un importo corrispondente a tale aumento. A sostegno della sentenza, la Suprema Corte ha sottolineato che le disposizioni applicabili non prevedevano motivi per ridurre il risarcimento della differenza tra il valore della parte nuova ed il valore della parte danneggiata. La parte lesa ha diritto di pretendere di ricevere dall'assicuratore un importo a copertura del costo dei pezzi nuovi, la cui installazione è necessaria per riportare il veicolo nello stato in cui si trovava prima del danno.

È abbastanza comune che gli assicuratori si lamentino di azioni disoneste in caso di perdita totale. Gli assicuratori pagano un risarcimento meno il costo di un'auto gravemente danneggiata, un incidente. Pensi che gli assicuratori dovrebbero prendere un'auto "testata" e pagare l'intero risarcimento? Ci sono anche problemi di sicurezza. Quasi tutti i veicoli riconosciuti dagli assicuratori come completamente smarriti vengono restituiti alle strade. Sono pratiche corrette?

– Per quanto riguarda l'assicurazione di responsabilità civile, si verifica una perdita totale di un veicolo quando è danneggiato in misura tale da non poter essere riparato, o il suo valore supera il valore del veicolo prima della collisione. L'importo del risarcimento è l'importo corrispondente alla differenza di valore dell'auto prima e dopo l'incidente. L'assicuratore è tenuto a determinare in modo affidabile l'importo dell'indennità e a pagare l'importo corrispondente. Questo può o non può aiutare la parte lesa a trovare un acquirente per il proprio veicolo. Cambiare la legge in modo che la proprietà di un veicolo danneggiato passi all'assicuratore in virtù dell'atto stesso sarebbe una decisione sbagliata, se non altro a causa dell'ingerenza di vasta portata con i diritti di proprietà tutelati costituzionalmente, ma anche a causa delle frequenti controversie sul fatto che ciò il danno va qualificato come totale, ed ai dubbi dei danneggiati circa la correttezza delle stime predisposte dall'assicuratore.

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Vale la pena ricordare che, secondo la normativa vigente, il proprietario del veicolo, nel quale sono stati riparati gli elementi dell'impianto portante, freno o sterzante, sorto a seguito di un evento coperto da contratto di assicurazione auto o di terzi responsabilità civile, è obbligato a condurre un ulteriore esame tecnico, seguito da informare su questo fatto compagnia di assicurazione. L'applicazione rigorosa di tale disposizione impedirebbe il rientro in strada dei veicoli che hanno subito un incidente, le cui cattive condizioni tecniche rappresentano una minaccia per la sicurezza stradale.

Cosa cercare quando si sceglie un'offerta di assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di veicoli, la cosiddetta. Assicurazione responsabilità civile auto?

– I principi per la stipulazione di un'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli e la portata di tale assicurazione sono disciplinati dalla legge sull'assicurazione obbligatoria. Pertanto, indipendentemente dalla compagnia assicurativa scelta dal proprietario del veicolo, riceverà la stessa copertura assicurativa. Sembrerebbe quindi che l'unico criterio che differenzia l'offerta dei singoli assicuratori sia il prezzo, cioè l'entità del premio. Tuttavia, alcune compagnie assicurative offrono un importo aggiuntivo di protezione come bonus all'assicurazione obbligatoria, come l'assicurazione di assistenza. Inoltre, la pratica dell'esecuzione dei contratti da parte dei singoli assicuratori può differire l'una dall'altra e un premio basso, purtroppo, non è sempre combinato con un'elevata qualità del servizio. I rapporti periodici che pubblico mostrano che il numero di denunce presentate contro alcune compagnie assicurative supera di gran lunga la loro quota di mercato. Tali contestazioni riguardano non solo la sottostima dei danni per colpa della vittima, ma anche problemi di risoluzione del contratto o contestazioni sull'ammontare del premio. Pertanto, quando si sceglie un assicuratore, vale la pena considerare non solo il prezzo dell'assicurazione, ma anche la reputazione della compagnia assicurativa o l'opinione di conoscenti più esperti al riguardo.

Qual è la procedura per presentare una denuncia al difensore civico assicurativo?

– L'ombudsman assicurativo rappresenta gli interessi degli assicurati, delle persone assicurate, dei beneficiari o beneficiari di contratti assicurativi, degli iscritti a fondi pensione, dei partecipanti a programmi di previdenza professionale e dei beneficiari di rendite in capitale o dei loro beneficiari. Queste persone hanno l'opportunità di contattarmi con un reclamo sul loro caso. Per l'intervento è necessario inviare un reclamo scritto all'ufficio del difensore civico delle assicurazioni all'indirizzo: st. Gerusalemme 44, 00-024 Varsavia. Il reclamo deve includere i tuoi dati, la persona giuridica a cui si riferisce il reclamo, il numero dell'assicurazione o della polizza e un riepilogo dei fatti rilevanti per il caso, nonché i reclami nei confronti dell'assicuratore e gli argomenti a sostegno della tua posizione. . È inoltre necessario stabilire delle aspettative su come verrà gestito il caso, ovvero se si tratterà di un intervento negli affari della compagnia di assicurazioni o solo di un'espressione di una posizione sul caso. Il reclamo deve essere accompagnato da una fotocopia della corrispondenza con la compagnia assicurativa e altri documenti pertinenti. Se il richiedente agisce per conto di un'altra persona, deve essere allegata anche una procura che lo autorizzi a rappresentare tale persona.

L'Ufficio del Mediatore fornisce inoltre informazioni e consulenza gratuite per telefono e in risposta a richieste di informazioni via e-mail. Ulteriori informazioni su questo problema sono disponibili sul sito Web www.rzu.gov.pl.

L'anno scorso, su richiesta di un portavoce, la Corte Suprema ha stabilito che alle vittime venga noleggiata un'auto sostitutiva. Qual è il risultato di questo?

– Con sentenza del 17 novembre 2011 (rif. n. III CHZP 05/11 – n.d.r.), la Suprema Corte ha confermato che, nell'assicurazione responsabilità civile, la responsabilità dell'assicuratore per il danneggiamento o la distruzione di un autoveicolo non utilizzato per scopi ufficiali, copre le spese intenzionali ed economicamente giustificate per il noleggio di un veicolo sostitutivo, ma non dipendenti dall'impossibilità della vittima di utilizzare i mezzi pubblici. Quindi lo scopo del noleggio di un'auto sostitutiva non è solo quello di gestire un'impresa, come hanno affermato in precedenza le compagnie di assicurazione, ma anche di utilizzarla per svolgere attività quotidiane. La Corte ha anche condiviso la nostra opinione secondo cui il rimborso delle spese di sostituzione di un veicolo non può essere subordinato al fatto che il danneggiato dimostri di non poter utilizzare i mezzi pubblici o di trovarsi a disagio nell'utilizzarli. Secondo la Suprema Corte, il noleggio di un'auto sostitutiva non è giustificato se il danneggiato possiede un'altra auto libera e fruibile, o non intende utilizzarla noleggiando un'auto sostitutiva, o non l'ha utilizzata durante il periodo di riparazione. Va inoltre ricordato che l'auto noleggiata deve essere della stessa classe dell'auto danneggiata e le tariffe di noleggio devono corrispondere alle tariffe effettive del mercato locale.