Le banche come le conosciamo. L'automazione arriverà e si livellerà

Contrariamente ad alcune opinioni, questo settore non è affatto rigido e non è soggetto a modifiche. Il settore bancario ha subito una serie di sconvolgimenti negli ultimi decenni, dall'introduzione di macchine per il prelievo e il deposito di depositi all'introduzione delle carte di pagamento, della moneta elettronica e dell'online banking. Si tratta di cambiamenti la cui entità è talvolta sottovalutata.

Tuttavia, le banche, in quanto istituzioni e imprese che forniscono una certa gamma di servizi, esistono e lavorano in sicurezza. Sono ancora luoghi molto affidabili dove teniamo o prendiamo in prestito denaro da loro. Non è ancora riuscita a offuscare la sua immagine e posizione ondata di popolarità delle criptovaluteche consentono di conservare e trasferire in sicurezza i fondi (protezione contro il furto, ma non perdita di valore).

Tuttavia, se è stato trovato un modo indipendente dalle istituzioni finanziarie e dalle parità tradizionali e simili "monete" digitali, chi lo sa? L'idea stessa di una valuta garantita dalla rete che non viene trasferita a nessuna banca o fiduciaria simile e scorre senza intermediari in tali transazioni è un duro colpo alle fondamenta stesse dell'esistenza. istituzioni finanziarie tradizionali. Inoltre, come sapete, queste istituzioni guadagnano su tutti i tipi di commissioni e differenze di cambio all'interno del paese. kryptowaluty mancano.

Così puoi pagare tra persone di due diverse parti del mondo, senza commissioni, frontiere, dogane, tasse e qualsiasi altra barriera. Pertanto, il ruolo non solo delle banche, ma dell'intero sistema nel suo insieme viene minato. Questo è un argomento più ampio che tratteremo in un altro articolo in questo numero di MT.

Tornando alle banche, tuttavia, queste istituzioni mantengono la stabilità delle valute e le criptovalute non vengono tracciate da nessuno, da qui la natura "selvaggia" delle loro quotazioni. Il destino delle banche è connesso con il destino della moneta tradizionale. Se c'è una deviazione da strutture ben note e collaudate, ovviamente, le banche avranno problemi. parlare di crepuscolo del dollaro, l'introduzione di una valuta digitale cinese (che difficilmente verrà deselezionata).

D'altra parte è MasterCard, un'organizzazione che non combatte le banche, anzi, inizia ad accettare pagamenti in criptovaluta. JP Morgan fornisce prestiti in criptovaluta su Ethereum e la Cina sta lavorando a una "criptovaluta" basata su una banca centrale. Quindi, sembra dire che il mondo delle banche e delle criptovalute siano contraddizioni inconciliabili è una grande esagerazione. Tuttavia, il potenziale emergere di una valuta digitale alternativa nel mainstream nega in gran parte il ruolo delle banche e teoricamente rappresenta una seria minaccia (1).

Registro dei prestiti pubblici

Se uno dei compiti principali delle banche è инансовое посредничество, sono proprio i mutamenti dei modelli di tale intermediazione che rischiano di determinare mutamenti nel funzionamento delle stesse banche, che dovranno adeguarsi alla clientela che, conoscendo già l'offerta della nuova ondata di servizi offerti startup fintech, si aspetteranno tutte le innovazioni che vedono sul mercato da stabilimenti rispettabili.

Il modello "conto bancario" e "conto di risparmio" sembra essere scomparso per sempre. Se molte persone stanno ancora utilizzando questi prodotti, i giorni di tali moduli bancari sono finiti. Sempre di più, soprattutto i clienti più giovani, vogliono mantenere un saldo minimo per le loro attuali esigenze di pagamento. portafogli elettronici. E il resto dei mezzi, se li ha, invece di risparmiare sui depositiche attualmente non interessano quasi alla Polonia, vuole fare scorta di strumenti più attivi. Non necessariamente subito in borsa, ma a vari tipi di fondi comuni di investimento. Naturalmente, anche le banche possono offrire tali prodotti, ma questa è solo una delle tante offerte sul mercato.

Le banche possono essere completamente ridondantiquando si tratta delle forme di investimento più innovative. Ad esempio, quando si tratta di utilizzare piattaforme di prestito basate su big data oscure e popolari per il punteggio di credito automatizzato. In questo modello, invece di una banca che funge da prestatore, abbiamo una piattaforma "social" che collega più prestatori a più mutuatari come consumatori o piccole imprese.

Ovviamente, tali servizi minano il ruolo e l'importanza delle banche da entrambe le parti. Dal punto di vista degli investitori, poiché sono un'alternativa a depositi e fondi, un modo per investire denaro per chi li ha. Ma anche per i mutuatari.

Le banche e altri istituti di credito tradizionali tendono ad escludere alcuni tipi di mutuatari, compresi quelli "sicuri" che hanno una possibilità realistica di rimborso, dato l'approccio burocratico solitamente rigido.

Si può dire che non è “sicuro come una banca”, ma per gli istituti di credito più avversi al rischio che sperano in un migliore ritorno sull'investimento, può essere qualcosa di meglio, ad esempio, di uno scambio, che, sebbene di relativo successo, secondo molti, è più un "casinò" che una piattaforma di investimento. Sulle piattaforme di prestito P2P, i big data consentono agli investitori di fornire una valutazione dettagliata e, soprattutto, localizzata dei mutuatari. A seconda della piattaforma, creditore possono avere accesso a insiemi ampi e complessi di dati sui mutuatari, ma anche fare affidamento sulle offerte della piattaforma stessa quando valutano i mutuatari e prendono decisioni di acquisto tra classi di attività.

Vale la pena aggiungere che invece di fare affidamento su ponderazioni del rischio standard e universali, la piattaforma può utilizzare criteri dettagliati e adattarsi alle realtà dei mercati locali, nonché tenere conto di profili creditizi storici altamente personalizzati, supportando molto di più gli investitori nella valutazione dei mutuatari. istituzioni finanziarie tradizionali.

2. Prestito tra pari

Le piattaforme di prestito P2P di fama mondiale (2), come vengono chiamati questi servizi, includono Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Non tutte queste piattaforme utilizzano l'apprendimento automatico e l'analisi dei big data, che vale la pena tenere a mente se è importante che qualcuno utilizzi questa particolare tecnica.

Le banche fintech non hanno ancora bisogno di competere

Piattaforme di prestito P2P appartengono a un'ampia categoria di innovazioni fintech che sono decollate sulla scia della crisi finanziaria del 2008 e sono state alimentate in gran parte dalla disillusione nei confronti del comportamento dell'establishment bancario. A fronte di un severo controllo, le banche hanno drasticamente ridotto molte delle loro operazioni per ridurre il rischio, lasciando un divario significativo nel mercato. Le aziende del settore fintech sono intervenute, portando nuove idee in un settore che in precedenza era privo di innovazione.

Anche prima, le aziende più piccole e agili potrebbero trarre vantaggio dall'incapacità del settore finanziario di rispondere rapidamente, come esemplificato negli anni 'XNUMX da PayPal, un servizio che prevede comodi pagamenti online, che all'epoca non potevano essere forniti da banche e servizi di pagamento come Visa o MasterCard.

Da diversi anni, nuove idee si concentrano su soluzioni mobili tramite smartphone (3). Una delle prime startup di questa nuova ondata è American Dwolla, che ha introdotto un sistema di pagamento online progettato per aggirare gli operatori di carte di credito.

Il denaro viene trasferito dal tuo conto bancario a Conto Dwall. Puoi inviare istantaneamente denaro a qualsiasi altro utente Dwolla inserendo il suo numero di telefono, indirizzo e-mail o nome Twitter nell'app del telefono. Dal punto di vista dell'utente, la maggiore attrattiva del servizio è il costo molto basso del bonifico, rispetto alle banche e, ad esempio, a PayPal. Shopify:, una società che vende software per lo shopping online, offre Dwolla come metodo di pagamento.

Revolut è stata la star di questo settore in rapida crescita negli ultimi anni. pacchetto di conti bancari in valuta esteracombinato con virtuale o fisico carta di credito. Tuttavia, questa non è una banca, ma una sorta di servizio fintech (abbreviazione di "tecnologia finanziaria"). Non è coperto dal sistema di garanzia dei depositi, quindi non sarebbe saggio affidargli i tuoi risparmi. Tuttavia, dopo aver depositato una certa somma in Revolta, otteniamo molte opportunità che gli strumenti finanziari tradizionali non ci offrono. Una semplice procedura di registrazione non verifica la tua identità. In teoria, l'utente può inserire dati fittizi e lanciare un portafoglio elettronico. Tuttavia, a questo livello otteniamo un prodotto molto limitato. In conformità con le norme dell'UE sulla moneta elettronica e sulla prevenzione del riciclaggio di denaro, un account senza una verifica completa consente di rifornirlo con un importo massimo di 1000 PLN all'anno.

Ci sono molte società fintech e applicazioni di pagamento là fuori. Citiamo esempi come Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. E questo è solo l'inizio. Possiamo parlare a lungo di queste idee. Questo è un settore la cui carriera è appena agli inizi.

Le banche grandi e rispettabili stanno copiando soluzioni fintech. Allo stesso tempo, si stanno sviluppando abbastanza costantemente e si stima che siano in media cinque anni indietro quando si tratta di innovazioni mobili e simili. Tuttavia, le banche sanno che non devono davvero competere con i nuovi arrivati ​​nel fintech.

Il vantaggio della scala e dello sviluppo della rete distributiva dà loro la possibilità di mantenere una base clienti significativa con un prodotto sufficiente e progressivamente più innovativo. Il predominio delle grandi istituzioni impedisce alle fintech di competere veramente con le banche. Se una banca vuole davvero diventare un leader innovativo nel campo, può dominare lo spazio fintech in modo relativamente facile e veloce, poiché ha un costo inferiore per la raccolta di fondi e può permettersi di spendere molto di più per l'acquisizione e la fidelizzazione dei clienti.

Pertanto, non tutti i tipi di applicazioni con nomi originali rappresentano una minaccia per le banche. Un problema potenziale molto più grande è la tendenza più generale e direzione tecnologica chiamata automazione. Così è, eliminando tutti gli elementi intermedi nella gestione finanziaria, caratteristica anche per banca elettronica. Se le banche iniziano a perdere le relazioni con i clienti a causa dell'automazione, diventeranno strumenti, fornitori di tubi e tubi flessibili che vengono utilizzati per immagazzinare e trasportare denaro da un luogo all'altro. Il risultato finale è un servizio intelligente invisibile che comprende e fa tutto per il cliente.

E con tutto questo il ruolo della banca come marchio che garantisce sicurezza ed efficienza sta potenzialmente scomparendo. Tuttavia, possono ancora trovarsi in questo mondo di servizi finanziari automatizzati, non necessariamente come i migliori intermediari e gestori di fondi, ma come garanti dell'affidabilità? Chi lo sa? Tuttavia, questo è un ruolo leggermente diverso rispetto a prima.

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