Spiegare il gergo della finanza automobilistica

Molti di noi acquistano un'auto in contanti perché è un buon modo per ripartire il costo su più anni. Questo può rendere l'auto più conveniente e sai esattamente quanto spenderci ogni mese. Tuttavia, la comprensione del finanziamento automatico può essere una sfida a causa della quantità di linguaggio e terminologia particolari da ottenere correttamente.

Per aiutarti a risolvere tutto, abbiamo messo insieme questa guida AZ al gergo finanziario automobilistico.

CONTRATTO

L'accordo è un contratto legalmente vincolante tra il mutuatario (tu) e il prestatore (la società finanziaria). Stabilisce il programma di pagamenti, interessi, commissioni e commissioni e stabilisce i tuoi diritti e obblighi. Leggilo attentamente e assicurati che il valore dell'auto sia lo stesso che hai indicato. Fai domande o chiedi un secondo parere se non sei sicuro di qualcosa nell'accordo.

Ammontare del credito

Da non confondere con l'importo totale dovuto, l'importo del prestito è la quantità di denaro che una società finanziaria ti presta. Questa cifra non include il deposito o l'importo che riceverai in cambio della tua auto attuale.

chilometraggio annuo

Quando si richiede un finanziamento per l'acquisto di un contratto personale (PCP), è necessario stimare il chilometraggio annuale. (Cm. CFP Vedi sotto.) Questo è il numero massimo di miglia che puoi guidare ogni anno senza costi aggiuntivi. È importante farlo correttamente perché ti verrà addebitato un importo per miglio in eccesso rispetto al chilometraggio massimo concordato. I costi variano, ma gli istituti di credito in genere addebitano da 10 pence a 20 pence per ogni miglio in eccesso.

Tasso percentuale annuo (APR)

Il tasso di interesse annuo è il costo annuo del prestito. Include gli interessi che pagherai sul finanziamento, nonché eventuali commissioni associate al prestito. La cifra TAEG deve essere inclusa in tutti i preventivi e nei materiali promozionali, quindi è un buon modo per confrontare diverse transazioni finanziarie.

Esistono due tipi di aprile: effettivo e rappresentativo. Sono calcolati allo stesso modo, ma un reddito annuo rappresentativo significa che il 51% dei candidati riceverà la tariffa indicata. Al restante 49% dei candidati verrà offerta una tariffa diversa, solitamente più alta. Il tasso di interesse annuo effettivo che riceverai quando prendi in prestito. (Cm. tasso di interesse sezione seguente.)

Pagamento con palline

Quando si stipula un accordo finanziario, il prestatore prevede quale sarà il valore dell'auto alla fine del contratto. Questo valore viene fornito come pagamento "callout" o "finale facoltativo". Se scegli di pagare, l'auto è tua. In caso contrario, puoi restituire l'auto al concessionario e restituire il deposito. Oppure puoi scambiarlo con un'altra auto che il concessionario ha utilizzando il tuo deposito originale. Eventuali costi di usura o di chilometraggio in eccesso verranno aggiunti al pagamento finale della palla.

Rating creditizio / rating creditizio

Un punteggio di credito (noto anche come punteggio di credito) è una valutazione della tua idoneità per un prestito. Quando fai domanda per il finanziamento dell'auto, il prestatore controllerà il tuo punteggio di credito per aiutare a prendere una decisione sulla tua domanda. Un soft check è un controllo preliminare per vedere se ti qualifichi per un prestito da alcuni istituti di credito, mentre un hard check viene completato dopo aver richiesto un prestito e il prestatore esamina il tuo rapporto di credito.

Un punteggio di credito più alto significa che i finanziatori ti vedono come meno rischioso, quindi è una buona idea controllare il tuo punteggio prima di richiedere un prestito. Pagare le bollette e saldare il debito in tempo ti aiuterà a migliorare il tuo punteggio di credito.

Fare un deposito

Un deposito, noto anche come deposito del cliente, è un pagamento effettuato all'inizio di un accordo finanziario. Un deposito più grande di solito si tradurrà in pagamenti mensili inferiori, ma considera tutte le tue opzioni prima di registrarti. Nota: è improbabile che il tuo deposito venga restituito in caso di risoluzione del contratto di finanziamento, quindi il pagamento anticipato di un importo elevato non è sempre l'opzione migliore.

Depositare

I concessionari e i produttori di auto a volte offrono un deposito che va a coprire il costo dell'auto. In alcuni casi, devi anche aggiungere il tuo deposito. I depositi sono generalmente offerti con un accordo finanziario specifico e non saranno disponibili a meno che tu non accetti tale accordo. 

Le commissioni di deposito possono essere piuttosto elevate, il che riduce significativamente i pagamenti mensili. Ma assicurati di leggere i dettagli dell'accordo. I numeri nei titoli possono sembrare grandiosi, ma i termini dell'accordo potrebbero non essere adatti a te.

ammortamento

Questo è il valore che la tua auto perde nel tempo. Il deprezzamento di un'auto è particolarmente forte nel primo anno, ma il tasso rallenta dopo il terzo anno. Ecco perché l'acquisto di un'auto quasi nuova può avere un buon senso finanziario: il proprietario originale inghiottirà la maggior parte del deprezzamento. 

Con un accordo PCP, stai essenzialmente pagando l'ammortamento per tutta la durata del contratto, quindi l'acquisto di un'auto con un basso tasso di ammortamento ti costerà meno al mese.

Insediamento anticipato

Il pagamento anticipato, noto anche come buyout o pagamento anticipato, è l'importo da pagare se si decide di estinguere anticipatamente il prestito. Il prestatore fornirà una cifra stimata, che probabilmente includerà una commissione di rimborso anticipato. Tuttavia, risparmierai denaro poiché l'interesse può essere inferiore.

capitale

Questa è la differenza tra il valore di mercato dell'auto e l'importo dovuto alla società finanziaria. Ad esempio, se un'auto costa £ 15,000 ma devi ancora £ 20,000 alla società finanziaria, il tuo patrimonio netto negativo è £ 5,000. Se l'auto costa £ 15,00010,000 e hai pagato solo £ XNUMXXNUMX, hai un patrimonio netto positivo. Anche se è improbabile che accada.

L'equità negativa può essere un problema se vuoi estinguere anticipatamente il tuo prestito perché potresti finire per pagare più del valore effettivo dell'auto.

Tariffa per chilometraggio superiore

Questo è l'importo che dovrai pagare per ogni miglio che percorri in eccesso rispetto al tuo chilometraggio annuale concordato. Il chilometraggio in eccesso è comunemente associato a PCP e contratti di noleggio. Per queste offerte, i pagamenti mensili si basano sul valore dell'auto alla fine del contratto. Le miglia aggiuntive riducono il costo dell'auto, quindi dovrai pagare la differenza. (Cm. chilometraggio annuo sezione sopra.)

Autorità di condotta finanziaria (FCA)

La FCA regola il settore dei servizi finanziari nel Regno Unito. Il ruolo del regolatore è quello di proteggere i consumatori nelle transazioni finanziarie. Tutti gli accordi di finanziamento dell'auto rientrano nella giurisdizione di questo regolatore indipendente.

Assicurazione di protezione patrimoniale garantita (GAP)

L'assicurazione GAP copre la differenza tra il valore di mercato dell'auto e la quantità di denaro rimasta da pagare in caso di cancellazione o furto dell'auto. Non vi è alcun obbligo di stipulare un'assicurazione GAP, ma vale la pena considerare quando si finanzia la propria auto.

Valore futuro minimo garantito (GMFV)

GMFV è il valore dell'auto al termine dell'accordo finanziario. Il prestatore valuterà il GMFV in base alla durata del contratto, al chilometraggio totale e all'andamento del mercato. Il pagamento finale facoltativo o il pagamento in mongolfiera devono essere conformi al GMFV. (Cm. palloncino sezione sopra.) 

GMFV si basa sul presupposto che si rimane entro il limite di chilometraggio, si effettua la manutenzione del veicolo secondo gli standard consigliati e si mantiene il veicolo in buone condizioni.

Acquisto rateale (HP)

HP è forse la forma più tradizionale di finanziamento dell'auto. I tuoi pagamenti mensili coprono il costo totale dell'auto, quindi una volta pagata l'ultima rata, sarai il proprietario dell'auto. Il tasso di interesse è fissato per l'intera durata, l'importo del prestito è suddiviso in rate mensili uguali, solitamente fino a 60 mesi (cinque anni). 

Il pagamento di un deposito più alto abbasserà il costo dei pagamenti mensili. Ma non possiedi davvero l'auto finché non effettui il pagamento finale. HP è l'ideale se hai intenzione di lasciare l'auto alla fine del contratto.

Ulteriori informazioni sul finanziamento rateale (HP) qui

Tasso d'interesse

L'interesse è la tassa che si paga per prendere in prestito denaro per acquistare un'auto a credito. Il tasso di interesse è suddiviso in rate mensili del prestito. Il tuo accordo finanziario indicherà il costo totale degli interessi che pagherai al momento del prestito. Il tasso è fisso, quindi più breve è il contratto finanziario, meno spenderai in interessi.

Scambio di parti

Lo scambio parziale è l'utilizzo del valore della tua auto attuale come contributo al valore di una nuova.

Ciò può ridurre i pagamenti mensili poiché il costo della tua auto viene detratto dal costo dell'auto che desideri acquistare. Il costo del tuo cambio parziale dipende da una serie di fattori che saranno presi in considerazione dal rivenditore, tra cui l'età del veicolo, le condizioni, la cronologia dei tagliandi e il valore di mercato attuale.

Contratto personale di lavoro (PCH)

Un PCH, noto anche come contratto di locazione, è un contratto di locazione o locazione a lungo termine. Alla scadenza del termine, restituirai semplicemente l'auto alla società di leasing. Supponendo che tu abbia tenuto l'auto e raggiunto il limite di chilometraggio, non c'è più niente da pagare. I pagamenti mensili sono generalmente inferiori, ma assicurati che il prezzo che citi includa l'IVA. È improbabile che ti venga data l'opportunità di acquistare un'auto al termine del periodo di noleggio.

Acquisto di un contratto personale (PCP)

Le offerte PCP possono essere interessanti perché i pagamenti mensili sono inferiori rispetto alla maggior parte delle altre forme di leasing e finanziamento. Ciò è dovuto al fatto che la maggior parte del valore dell'auto è indicata alla fine del contratto sotto forma di una somma forfettaria. Paghi e l'auto è tua.

In alternativa, puoi restituire il veicolo al prestatore per recuperare il tuo deposito. Oppure ottieni un altro affare dallo stesso prestatore utilizzando la tua auto attuale come parte del deposito.

Scopri di più sul finanziamento dell'acquisto di contratti personali (PCP) qui.

Valore contabile netto

Questo è il valore di mercato in qualsiasi momento della vita dell'auto. Il prestatore proietterà il valore residuo dell'auto alla fine del contratto finanziario per calcolare i pagamenti mensili. Un'auto con un basso tasso di ammortamento avrà un valore residuo elevato, quindi sarà più conveniente da finanziare rispetto a un'auto con un alto tasso di ammortamento.

Le tendenze del mercato, la popolarità di un'auto e l'immagine del suo marchio sono solo tre fattori che influiscono sul valore residuo.

Insediamento

Questo è l'importo necessario per rimborsare completamente il prestito. Il tuo prestatore può confermare l'importo della liquidazione in qualsiasi momento durante il contratto. Se hai pagato la metà dell'importo dovuto e hai effettuato puntualmente le rate mensili, hai anche il diritto di restituire semplicemente l'auto. Questo è noto come licenziamento volontario.

Periodo

Questa è la durata del tuo contratto finanziario, che può variare da 24 a 60 mesi (da due a cinque anni).

Importo totale da pagare

Conosciuto anche come rimborso totale, questo è il costo totale dell'auto, compreso il prestito stesso, gli interessi totali pagabili e le eventuali commissioni. È probabile che sia significativamente più alto del prezzo che paghereste se acquistaste l'auto a titolo definitivo in contanti.

Cessazione volontaria

Hai il diritto di recedere dal contratto di finanziamento e restituire l'auto se hai pagato il 50 percento dell'importo totale dovuto e ti sei preso ragionevole cura dell'auto. Nel caso di un accordo PCP, l'importo include il pagamento finale sotto forma di una pallina, quindi il punto intermedio è molto più tardi nell'accordo. Nei contratti HP, il punto del 50 percento è circa la metà della durata dell'accordo.

Износ

La società finanziaria ti presterà denaro a condizione che tu mantenga l'auto e prevenga danni ad essa. Tuttavia, è prevista una certa quantità di usura, quindi è probabile che tu non venga multato per frammenti di roccia sul cofano, alcuni graffi sulla carrozzeria e un po' di sporco sui cerchi in lega. 

Qualsiasi cosa oltre a ciò, come cerchi in lega ruvidi, ammaccature sulla carrozzeria e intervalli di manutenzione mancati, sarà molto probabilmente considerata un'usura soprannaturale. Oltre al pagamento finale, ti verrà addebitata una commissione. Questo vale per le offerte PCP e PCH, ma non per una macchina acquistata da HP.

Quando si stipula un contratto di finanziamento di un'auto, la società finanziaria deve fornirti consigli sull'usura corretta: controlla sempre attentamente le informazioni fornite in modo da sapere cosa è accettabile.

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