Verifica del rapporto bonus-malus

Da tempo immemorabile, un contratto assicurativo è stato contraddistinto da un carattere aleatorio (di rischio), ovvero, a seconda delle circostanze della realtà, l'assicuratore potrebbe sia realizzare un grosso profitto sia rimanere “in rosso”. Nel settore assicurativo, qualsiasi compagnia professionale cerca di calcolare tutte le opportunità di profitto e i potenziali rischi per evitare il collasso economico. Per fare questo, uno dei coefficienti chiave nel campo delle assicurazioni auto è il CBM (coefficiente bonus-malus).

Concetto e valore di KBM

Tradotto dal latino, bonus significa "buono" e malus significa "cattivo". Questo fa luce sul principio di calcolo dell'indicatore assicurativo: viene preso in considerazione tutto ciò che è brutto accaduto all'automobilista (eventi assicurati) e tutto ciò che è buono (guida senza incidenti).

In generale, esistono diversi approcci per comprendere il coefficiente bonus-malus, che differiscono solo per le sottigliezze dell'interpretazione del termine, ma hanno la stessa essenza. CBM è:

• un sistema di sconti per il conducente per la guida senza incidenti;
• un metodo per il calcolo del costo dell'assicurazione, tenendo conto della precedente esperienza del verificarsi di eventi assicurati con il conducente;
• un sistema di valutazioni e premi per i conducenti che non richiedono pagamenti assicurativi e non hanno eventi assicurati per colpa propria.

Meno richieste di risarcimento assicurativo ha un conducente, meno pagherà per una polizza OSAGO

Indipendentemente da come guardiamo a questo concetto, la sua essenza è ridurre il prezzo di una polizza assicurativa OSAGO per i conducenti più responsabili che per lungo tempo riescono a evitare l'insorgere di eventi assicurati con la propria auto e, di conseguenza, le domande di risarcimento assicurativo. Tali driver portano il maggior profitto agli assicuratori auto, e quindi questi ultimi sono pronti a mostrare la massima lealtà nel determinare il prezzo dell'assicurazione. Nella guida di emergenza, si applica il modello opposto.

Metodi per il calcolo e il controllo di KBM per OSAGO

A seconda delle circostanze, per alcune persone è più conveniente calcolare autonomamente il loro possibile BMF, mentre per altri è più facile rivolgersi a banche dati ufficiali e ottenere informazioni in forma finita. Tuttavia, in situazioni controverse, quando il KBM calcolato dall'assicuratore differisce da quello previsto dal proprietario dell'auto in una direzione sfavorevole, è molto utile poter calcolare autonomamente il proprio coefficiente.

La tua capacità di calcolare il BMF da solo può aiutarti a risolvere le controversie

Calcolo di KBM secondo la tabella dei valori

Per calcolare il coefficiente bonus-malus per OSAGO, abbiamo bisogno delle seguenti informazioni:

• esperienza di guida;
• storia dei sinistri per sinistri assicurativi negli ultimi anni.

I calcoli per determinare il CBM vengono effettuati sulla base di una tabella adottata in tutte le compagnie assicurative in Russia.

Un nuovo concetto nella tabella è "classe del proprietario dell'auto". In totale si possono distinguere 15 classi da M a 13. La classe iniziale, che viene assegnata ai proprietari di auto che non hanno avuto precedenti esperienze nella guida di un veicolo, è la terza. È lui che corrisponde a un KBM neutro pari a uno, cioè il 100% del prezzo. Inoltre, a seconda della diminuzione o dell'aumento del proprietario dell'auto nella classe, cambierà anche il suo KBM. Per ogni anno successivo di guida senza infortuni, il rapporto bonus-malus del conducente diminuisce di 0,05, ovvero il prezzo finale della polizza sarà inferiore del 5%. Puoi notare tu stesso questa tendenza guardando la seconda colonna della tabella dall'alto verso il basso.

Il valore minimo di KBM corrisponde alla classe M. M sta per malus, a noi noto con il nome del coefficiente in discussione. Malus è il punto più basso di questo coefficiente ed è 2,45, cioè rende la polizza quasi 2,5 volte più costosa.

Potresti anche notare che il BSC non cambia sempre dello stesso numero di punti. La logica principale è che più a lungo il conducente guida l'auto senza che si verifichino eventi assicurati, più basso diventa il coefficiente. Se nel primo anno ha avuto un incidente, allora c'è la perdita maggiore nel KBM - da 1 a 1,4, cioè un aumento del prezzo della polizza del 40%. Ciò è dovuto al fatto che il giovane pilota non si è dimostrato in alcun modo positivo e ha già avuto un incidente, e questo mette in discussione il livello delle sue capacità di guida.

Facciamo un esempio per consolidare la capacità di utilizzare la tabella e calcolare facilmente il BMF dai singoli dati in tuo possesso. Supponiamo che tu guidi la tua auto personale senza incidenti da tre anni. Pertanto, ottieni un proprietario di un'auto di classe 6 con un rapporto bonus-malus di 0,85 e uno sconto del 15% sul prezzo di una polizza assicurativa standard. Supponiamo inoltre che tu sia stato coinvolto in un incidente e abbia richiesto un rimborso al tuo assicuratore durante quell'anno. A causa di questo sfortunato evento, la tua classe verrà declassata di un punto e l'MPC aumenterà a 0,9, che corrisponde solo al 10% dello sconto. Pertanto, un incidente ti costerà un aumento del 5% del prezzo della tua polizza assicurativa in futuro.

Per determinare la classe, vengono prese in considerazione le informazioni sui contratti terminati non più di un anno fa. Pertanto, quando l'interruzione dell'assicurazione è superiore a un anno, il bonus viene azzerato.

Tabella: definizione di KBM

Classe del proprietario dell'auto	KBM	Modifica della classe del proprietario dell'auto a causa del verificarsi di eventi assicurati per l'anno
		0 pagamenti	1 vincita	2 pagamenti	3 pagamenti	4 o più pagamenti
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Video: sul controllo del KBM secondo la tabella

Classe di conducenti secondo OSAGO. Coefficiente Bonus-Malus (BM) sul sito PCA. Quasi complesso

Controllo del KBM sul sito ufficiale della RSA

A volte è utile guardarsi con gli occhi di un assicuratore e capire a quale tipo di sconto si ha diritto. Il modo più conveniente per accedere gratuitamente alle informazioni ufficiali è il sito Web ufficiale dell'APC. Va notato che letteralmente negli ultimi mesi ha subito grandi cambiamenti, diventando più moderno e comodo da usare.

In generale, basta seguire questi pochi e semplici passaggi per ottenere le informazioni di interesse sul coefficiente bonus-malus:

1. Vai al portale ufficiale della RSA. La pagina Verifica KBM si trova nella sezione Calcoli. Lì è necessario selezionare la casella che esprime il consenso al trattamento dei dati personali e fare clic sul pulsante "OK".
   

   Non dimenticare di acconsentire al trattamento dei dati personali, perché senza questo è impossibile controllare il KBM
2. Cliccando sul pulsante "OK", verrai indirizzato alla pagina del sito con i campi da compilare. Le righe obbligatorie sono contrassegnate da un asterisco rosso. Dopo aver inserito i dati, non dimenticare di superare la spunta "Non sono un robot" spuntando l'apposita casella.
   

   Va ricordato che i dati KBM sono disponibili solo per i conducenti cittadini della Federazione Russa
3. Infine, fai clic sul pulsante "Cerca" e controlla i risultati visualizzati in una finestra separata.
   

   Se in base ai tuoi dati c'è una visualizzazione errata del KBM, dovresti contattare l'assicuratore per chiarimenti

Il database PCA è la fonte di informazioni esterna più affidabile, poiché raccoglie i dati di tutte le compagnie assicurative. Se il coefficiente dell'assicuratore differisce da quello indicato sul sito Web, è tenuto a verificarlo e ricalcolarlo.

Video: calcolo BCC utilizzando il portale ufficiale dell'Unione russa degli assicuratori automobilistici

Controlla KBM sul database PCA online

Modi per ripristinare KBM

Per una serie di motivi, il tuo coefficiente, se verificato sul sito Web ufficiale della PCA, potrebbe non essere visualizzato adeguatamente alle circostanze reali e ai tuoi calcoli effettuati secondo la tabella. Di norma, gli errori con il KBM comportano un aumento significativo del costo della polizza assicurativa obbligatoria per il "cittadino automobilistico" e, quindi, aumenteranno il già grave onere per il budget personale. Il motivo del fallimento nel calcolo del coefficiente può essere:

• fattore umano (errore di un assicuratore nella registrazione dei dati anagrafici);
• modifica pianificata della patente di guida (se l'assicuratore non ne è stato informato);
• esecuzione di una polizza OSAGO "illimitata";
• inclusione nell'assicurazione di più di una persona (la valutazione del MSC sarà effettuata al minimo). Ad esempio, se un proprietario di auto con un BMF di 0,9 e 0,6 è incluso nell'assicurazione, lo sconto sarà del 10%, non del 40%;
• dichiarando bancarotta una compagnia di assicurazioni auto che usavi.

I ricorsi per errata visualizzazione del KBM quando si passa da un assicuratore all'altro sono abbastanza comuni. Nella mia pratica ho riscontrato ripetutamente situazioni di clienti che hanno perso 0,55 CBM e anche meno, cioè corrispondenti a molti anni di esperienza di guida senza incidenti. Questa situazione, a mio avviso, potrebbe anche essere correlata alla relativa "freschezza" del database KBM nell'Unione russa degli assicuratori di autoveicoli. Pertanto, sii vigile e monitora il tuo coefficiente con particolare attenzione quando ti sposti da un SC all'altro.

Ripristino del coefficiente bonus-malus sul sito PCA

Uno dei modi più semplici per ripristinare KBM è un appello online all'Unione russa degli assicuratori automobilistici sul loro sito Web ufficiale. Per fare questo, hai solo bisogno di un accesso a Internet e di un po' di tempo per compilare e inviare una domanda.

Presentare un reclamo contro la compagnia assicurativa su un modulo standard o un ricorso in forma libera se la sua essenza non è correlata alle azioni dell'assicuratore. Puoi inviare il documento tramite e-mail [e-mail] o tramite il modulo "Feedback".

Un ricorso alla RSA può essere inviato attraverso la ricezione telematica

Dati obbligatori da specificare, senza i quali la domanda non sarà presa in considerazione:

• FIO per intero;
• data di nascita;
• numero di patente di guida con copia della patente di guida (o passaporto - per contratti conclusi a condizioni che non limitano il numero di persone autorizzate a guidare un veicolo).

PCA non apporterà correzioni al database stesso. L'applicazione obbligherà l'assicuratore a ricalcolare il coefficiente ea presentare le informazioni corrette.

Caratteristiche del ripristino di KBM in assenza di vecchie politiche CMTPL

Di norma, il coefficiente bonus-malus più favorevole ha conducenti con un'esperienza abbastanza lunga di guida senza incidenti (10 anni o più). In tali circostanze, è abbastanza difficile conservare tutti i documenti richiesti dalle compagnie assicurative. Ciò è particolarmente vero per quei proprietari di auto che hanno cambiato ripetutamente l'assicuratore.

Fortunatamente, secondo la lettera della legge, non è necessario raccogliere e conservare polizze assicurative per tutto il tempo in cui si guida un'auto. Pertanto, in conformità con il paragrafo 10 dell'articolo 15 della legge federale "On OSAGO" n. 40-FZ contiene il seguente dovere utile dell'assicuratore:

Alla risoluzione del contratto di assicurazione obbligatoria, l'assicuratore deve fornire all'assicurato informazioni sul numero e sulla natura degli eventi assicurati occorsi, sull'indennizzo assicurativo effettuato e su quello futuro, sulla durata dell'assicurazione, sulla richieste considerate e non saldate delle vittime per indennità assicurativa e altre informazioni sull'assicurazione durante il periodo di validità del contratto di assicurazione obbligatoria assicurazione (di seguito denominate informazioni sull'assicurazione). Le informazioni sull'assicurazione sono fornite dagli assicuratori gratuitamente per iscritto e sono anche inserite nel sistema informatico automatizzato dell'assicurazione obbligatoria creato ai sensi dell'articolo 30 della presente legge federale.

Legge federale "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli" del 25.04.2002 aprile 40 N XNUMX-FZ

Pertanto, in caso di risoluzione del contratto, hai il diritto di chiedere all'assicuratore di fornirti tutte le informazioni, incluso il KBM, gratuitamente. Successivamente, in caso di eventuali anomalie con il calcolo, potrai fare riferimento a tutti i certificati rilasciati da IC precedenti, nonché allegarli al tuo ricorso a supporto della correttezza dei requisiti dichiarati. Sulla base della mia pratica, tutti gli assicuratori adempiono a questo dovere facilmente e senza pressioni da parte degli avvocati.

Infine, oltre a un riferimento scritto gratuito, l'assicuratore è anche tenuto a inserire tempestivamente le informazioni sull'assicurazione nel database AIS OSAGO, da cui la tua nuova compagnia assicurativa può riceverle.

Altri modi per ripristinare KBM

Rivolgersi alla RSA è tutt'altro che l'unico, e di fatto, non il modo più efficace per ripristinare la giustizia in materia di verifica della correttezza del calcolo del KBM. Ecco alcuni metodi alternativi:

• denuncia alla compagnia assicurativa;
• reclamo alla Banca Centrale;
• risorse online a pagamento;
• agenti assicurativi.

Contattare una compagnia di assicurazioni

A causa dei cambiamenti legislativi intervenuti negli ultimi anni, contattare direttamente l'IC, che ha applicato un valore di coefficiente errato, è l'opzione più preferibile. Il fatto è che dalla fine del 2016, al ricevimento di una domanda da parte dell'assicurato, l'assicuratore è tenuto a verificare autonomamente se il coefficiente applicato o da applicare corrisponde al valore contenuto nell'AIS PCA. Inoltre, solo gli assicuratori hanno il diritto di inviare dati sui contratti e sugli eventi assicurati per l'inclusione nella banca dati PCA.

Nella mia pratica, la comodità del contatto diretto con l'assicuratore attuale o futuro è stata confermata nella maggior parte dei casi. In primo luogo, i termini per l'esame di tali reclami sono generalmente minimi. In secondo luogo, non è richiesto quasi alcuno sforzo da parte tua, ad eccezione della scrittura dell'applicazione stessa. Anche una visita personale può essere sostituita compilando moduli online sui siti web delle organizzazioni. In terzo luogo, nella maggior parte dei casi, l'SC, vedendo l'errore commesso, lo corregge da solo il prima possibile, utilizzando il KBM corretto. Pertanto, evita la necessità di contattare le autorità di vigilanza o l'APC.

Quasi tutte le compagnie di assicurazioni hanno ora un sito Web in cui è possibile lamentarsi di un calcolo errato di KBM senza perdere tempo in una visita personale.

Prendiamo come esempio una pagina del genere sul sito web dell'assicuratore più popolare in Russia: Rosgosstrakh. Ecco i passaggi per inviare una richiesta:

1. Prima di tutto, dovresti andare sul sito web della compagnia assicurativa Rosgosstrakh e trovare una pagina per lasciare le richieste chiamata "Feedback".
   

   Prima di effettuare una richiesta specifica all'azienda, è necessario spuntare le caselle “persona fisica/giuridica” e selezionare un argomento
2. Successivamente, in fondo alla pagina, seleziona "Compila il modulo" e compila tutte le colonne contrassegnate come obbligatorie.
   

   La compilazione di tutti i dati della polizza e del richiedente stesso consentirà al CSG di verificare la correttezza del calcolo del KBM

3. Alla fine, è necessario inserire il codice dall'immagine e accettare il trattamento dei dati, nonché inviare un ricorso facendo clic sul pulsante verde nella parte inferiore della pagina.

   

   Senza superare la verifica inserendo il codice dalla foto e il consenso al trattamento dei dati personali, è impossibile inviare un ricorso

In generale, tutti i moduli di feedback sono molto simili e richiedono le seguenti informazioni:

• estremi della polizza assicurativa;
• il numero degli autisti e le generalità di ciascuno di essi (nome completo, data di nascita, dati del passaporto e della patente di guida);
• dati del veicolo stesso (VIN, numero di stato).

La differenza sta solo nella comodità e nella vivacità dell'interfaccia del sito Web dell'assicuratore.

Denuncia alla Banca Centrale

Uno dei modi più efficaci, se contattare la compagnia assicurativa non ha dato il risultato desiderato, è presentare un reclamo alla Banca centrale russa (CBR). Per fare ciò, devi fare quanto segue:

1. Vai alla pagina "Invia un reclamo" della Banca centrale.
   

   Accedendo all'apposita pagina del sito della Banca Centrale, dovrai scegliere l'oggetto del reclamo tra le opzioni sottostanti
2. Nella sezione "Organizzazioni assicurative", selezionare OSAGO e dall'elenco sottostante - "uso errato di KBM (sconti per la guida senza incidenti) alla conclusione di un contratto".
   

   Gli assicuratori sono controllati dalla Banca Centrale della Federazione Russa, quindi scrivere reclami contro di loro a questo indirizzo non è un esercizio vuoto
3. Leggi l'informativa e clicca su "No, procedi con il reclamo". Di fronte a te si apriranno diverse finestre, che devono essere compilate.
   

   Per poter scrivere un ricorso, va notato che le informazioni fornite non ti hanno aiutato
4. Dopo aver fatto clic sul pulsante "Avanti", inserisci i tuoi dati personali e il reclamo verrà inviato.
   

   La compilazione accurata (secondo i documenti ufficiali) dei dati del passaporto garantisce l'esame della domanda, poiché la Banca Centrale ha il diritto di ignorare le richieste anonime

Servizi online a pagamento

Oggi sono molte le offerte in rete di strutture commerciali online che, per relativamente pochi soldi, offrono i loro servizi per il restauro di KBM senza uscire di casa.

Dalla mia esperienza, sfortunatamente, non conosco esempi positivi di utilizzo di tali siti. A mio avviso, è abbastanza pericoloso lasciare i propri dati personali e pagare a uffici dubbi impegnati in attività semi-legali. In questo caso, è molto più corretto rivolgersi da soli con l'aiuto dei materiali di questo articolo o di un avvocato con richieste ufficiali al Regno Unito, alla Banca centrale e alla PCA, che ripristineranno gratuitamente il tuo KBM, meritato per anni di guida senza incidenti.

Se decidi ancora di rivolgerti a tali siti per chiedere aiuto, lasciati guidare dai consigli di normali automobilisti soddisfatti della qualità dei servizi e dell'onestà dell'intermediario.

Video: ulteriori informazioni su come ripristinare il coefficiente

Come ripristinare la classe KBM OSAGO corretta errata nel database PCA? Dove controllare? Come trovare un bug?

MBM è una variabile essenziale che, a seconda delle circostanze, può aumentare il costo della tua polizza OSAGO o dimezzarlo. È estremamente utile imparare come utilizzare la tabella e calcolare autonomamente il proprio coefficiente, in modo che in caso di errori degli assicuratori, in tempo per richiedere la loro correzione alla compagnia assicurativa stessa o alle autorità di vigilanza (Banca Centrale) e associazioni professionali ( Unione Russa degli Assicuratori di Autoveicoli).