Spiegazione del finanziamento dei veicoli EOFY

Il finanziamento di un'auto può essere complicato, ma ecco cosa tenere a mente quando si acquista un'auto EOFY.

Quindi, dopo aver annusato l'aria - con grande attenzione - e aver appurato che la fine dell'esercizio 2019-2020 sarà una delle grandi opportunità per fare un buon affare su un'auto nuova, restano solo due domande.

La prima è esilarante quale auto scegliere per portarti più gioia e/o praticità e utilità quotidiana (e forse di che colore dovrebbe essere), mentre la seconda è più pragmatica e potrebbe limitare le tue risposte. alla prima domanda, come la pagherai?

Anche se c'è molto da dire per risparmiare per un'auto che puoi permetterti e pagare in contanti - ti mette in una posizione di contrattazione infernale per cominciare - le opportunità che sono disponibili in questo EOFY mentre i concessionari di auto lottano per aumentare le loro vendite . obiettivi come mai prima d'ora e quindi affrettatevi a proporvi offerte incredibili e forse uniche troppo belle per lasciarsele sfuggire.

Ciò significa che stai spendendo denaro che non devi già risparmiare denaro a lungo termine, ma ottenere comunque una nuova auto molto ambita più velocemente. E questo significa tuffarsi nel pool di debiti di autofinanziamento.

Tuttavia, non aver paura. Le auto sono costose - per la maggior parte di noi, sono la seconda spesa più grande che mai faremo - ma ci sono molte istituzioni finanziarie là fuori disposte ad aiutare. In effetti, nell'attuale mercato leggermente in difficoltà, i prestatori potrebbero anche essere un po' più desiderosi del solito di offrirti un affare migliore che mai su cose come i tassi di interesse, solo per ottenere alcuni clienti.

In tempi normali, pre-virali, l'industria dei prestiti auto in Australia è enorme: nel 220, un prestatore come il solo St. George's ha fatto prestiti auto per un valore di $ 2019 milioni al mese. Secondo Positive Lending Solutions, i prestiti auto guadagnano un po' di più. del tre percento di tutto il debito delle famiglie australiane, il che significa che se si calcola la media, avremo tutti un prestito auto di circa $ 670 ciascuno.

In breve, non sei il solo se stai pensando di finanziare una nuova auto: nel 2017, un'auto nuova su cinque è stata acquistata utilizzando un prestito in questo paese e l'importo totale del prestito è stato di 8.5 miliardi di dollari. Aggiungi auto usate e altri tipi di veicoli e la cifra sale a 16 miliardi di dollari.

Vale la pena usare i finanziamenti per acquistare una nuova auto?

Non sei solo se stai pensando di finanziare una nuova auto.

Solo perché è un'opzione popolare non significa che sia per tutti, ovviamente, e troverai sempre qualcuno - spesso tuo padre - che sosterrà che prendere in prestito denaro per acquistare un bene in deprezzamento è una cattiva idea, e che quindi, un mutuo e prestito auto sono operazioni finanziarie molto diverse.

Il punto, ovviamente, è che l'acquisto di un'auto nuova, pratica, sicura e affidabile non solo può farti risparmiare denaro, ma anche aumentare il tuo potenziale di guadagno. Guidare una vecchia bomba, come tutti sappiamo, a lungo termine può essere molto più costoso di una buona macchina.

E, ancora, vale la pena considerare quanto allettanti saranno gli accordi in questa stagione di EOFY. Questo non è il momento di perdere.

Qualcuno ti presta dei soldi?

Bene, tutto dipende dalla tua storia creditizia, che le società finanziarie valutano la tua capacità di rimborsare un prestito. Ciò include il reddito corrente, la carta di credito e altri livelli di debito e un'analisi delle spese e del reddito disponibile.

Naturalmente, la tua storia creditizia è importante e se la tua storia creditizia è negativa, a causa di rimborsi irregolari o casuali in passato o, peggio ancora, di essere stata sequestrata in qualche modo, non sarà rovinata. utile. In effetti, ciò può comportare il pagamento di tassi di interesse molto più elevati o l'assenza di finanziamenti.

Ma anche se lo fosse, niente panico. Fai solo meglio.

"Se paghi in tempo entro 12 mesi, puoi ricostruire il tuo punteggio di credito e ottenere tassi di interesse più bassi", ci dice il nostro insider di mercato.

«La storia è quella... la storia. Puoi modificare il tuo punteggio di credito e in futuro renderà la vita più facile ed economica.

Come forse saprai, le società finanziarie utilizzano un sistema di punti per determinare la tua capacità di pagare e l'importo che ti presteranno. Spesso usano anche quello che viene chiamato Henderson Poverty Index, che suona patetico ma in realtà è una scala mobile utilizzata per misurare la tua situazione finanziaria, come il tuo reddito, il tuo stato civile, da quanto tempo lavori, quanti figli hai. eccetera. sul.

Il tipo di auto che stai guardando influenzerà anche l'importo che puoi prendere in prestito e il tasso di interesse che pagherai, ad esempio, i tassi di prestito su un'auto usata sono più costosi di quelli su un'auto nuova.

Quali tipi di prestiti auto ci sono?

I tassi di interesse su un prestito auto sono più alti di un mutuo e ha senso estinguere prima il prestito con il tasso di interesse più alto.

Secondo Automotive Holdings Group (AHG), che si autodefinisce il più grande gruppo automobilistico australiano, l'accordo di finanziamento automobilistico più comune è il contratto di prestito a tasso fisso.

Gli accordi forfettari sono utilizzati fino al 70% dei singoli acquirenti.

Le modifiche ai regolamenti nazionali sulla protezione del credito al consumo che interessano i concessionari di automobili e i finanziatori hanno portato le banche a inasprire i criteri per i prestiti personali negli ultimi due anni, il che significa che più persone stanno acquistando tramite società di prestito auto specializzate, il tipo che ti viene offerto in un concessionaria di auto al momento dell'acquisto di un'auto.

"La finanza è più severa a causa delle regole", afferma AHG. "Ma ha portato i concessionari a scrivere più finanziamenti".

Naturalmente, vale la pena ricordare che fornire finanziamenti è un modo in cui un rivenditore di auto può tagliare un biglietto quando vende un'auto nuova, quindi potresti pagare un tasso di interesse leggermente più alto se segui quella strada. Vale la pena confrontare quali altri tipi di prestiti personali sono disponibili, solo perché ottenere un prestito auto da una banca potrebbe essere più difficile non significa che sia impossibile.

Altri istituti di credito riferiscono che le persone sono diventate più sensibili ai prezzi - sostanzialmente meno inclini a prendere in prestito grandi quantità di denaro - dalla crisi finanziaria globale, una tendenza che potrebbe diventare ancora più estrema man mano che l'attuale recessione economica continua a mordere.

La maggior parte delle persone utilizza ancora i cosiddetti "mutui per la proprietà personale" o "prestiti al consumo", che un tempo erano chiamati accordi di "acquisto rateale". Non lasciarti confondere dal nome, in realtà significa solo che il prestito è garantito dall'auto che stai acquistando. Se non puoi effettuare pagamenti, il prestatore sa che può sequestrare l'auto e venderla per riavere i soldi.

Nel mercato attuale, gli istituti di credito stanno anche cercando di adattare i prestiti alle persone a basso reddito, il che significa che i prestiti vengono concessi per periodi di rimborso più lunghi in modo che i pagamenti mensili siano inferiori.

È tutta una questione di velocità

Le auto sono costose: per la maggior parte di noi, sono la seconda spesa più grande che faremo mai.

Tuttavia, è molto importante tenere d'occhio un numero, che è il tasso di interesse che si paga. Se hai un buon punteggio di credito e qualsiasi garanzia diversa dall'auto che stai acquistando, come la tua casa, otterrai un tasso significativamente inferiore. Lo shopping può anche aiutare ad abbassare il numero magico.

Come osserva Anthony Keen, editore della rivista Your Money, "Pagare troppi interessi è come buttare soldi dalla finestra, e spesso lo facciamo con le auto nuove che si deprezzano non appena usciamo con loro".

Gli attuali tassi di interesse sui prestiti auto variano dal cinque percento al 10 percento, o più se non garantiti. Chiudere un affare a un livello inferiore farà una grande differenza in quanto si rimborsa un prestito di $ 20,000 in cinque anni, il che è vitale in questi giorni quando teniamo traccia di ogni dollaro speso.

"Prenditi il ​​​​tempo per ottenere due o tre offerte da diversi istituti di credito e visita i siti Web di confronto dei consumatori come InfoChoice e Canstar per vedere l'ampia gamma di istituti di credito e opzioni disponibili", afferma Keene.

“I tassi di interesse su un prestito auto sono più alti di un mutuo e ha senso estinguere prima il prestito con il tasso di interesse più alto. Puoi risparmiare denaro incanalando guadagni inaspettati come i rimborsi fiscali nel tuo prestito auto se la struttura del prestito lo consente, mentre alcune persone finanziano le loro auto utilizzando l'equità nelle loro case".